Платежный период с фиксированной датой В условиях широкого выбора кредитных продуктов и банковских учреждений, необходимо уметь разбираться в деталях кредитного продукта, чтобы не стать жертвой различных рекламных продвижений. Наибольшую долю на рынке сейчас занимают кредитные карты с так называемым грейс-периодом беспроцентным. Это пользование заемными деньгами без процентов в течение срока, оговоренного по условиям договора. Расчетный и платежный период Тот период, в течение которого учитываются все затраты по кредитной карте — называют расчетным периодом. В него включают как безналичные операции, так и снятие наличных средств. Этот период оговаривается отдельного для каждого кредитного продукта. Он длится с момента формирования выписки по карте до даты платежа.
Льготный период с первой покупки. В некоторых банках беспроцентный период начинается с момента, когда вы впервые расплачиваетесь кредитной картой. Дальше у вас есть определенный срок, чтобы вернуть долг. Он может быть довольно длинным — например, до 120 дней. Если за это время вернете всю сумму, процентов по кредитке не будет, льготный период обнулится и после следующей покупки начнется заново. Но это не значит, что 120 дней будет на любую покупку: реальный срок зависит от даты, когда вы расплачивались кредиткой. Вот пример. Допустим, у вас кредитная карта со 100-дневным беспроцентным периодом, который стартует с первой покупки. Но если через 2 месяца после начала льготного периода вы оплатите кредиткой что-то еще, например новый смартфон, то на возврат денег за вторую покупку будет уже не 100 дней, а 40. Чтобы проценты не начислились, к 9 ноября вам нужно будет полностью вернуть деньги и за холодильник, и за смартфон.
Технический сбой — это когда вы вовремя положили деньги на счет, а они поступили с опозданием. Деньги могут вернуться на ваш счет и из-за ошибки транзакции. Оспорить техническую просрочку просто, если у вас на руках есть чек оплаты или выписка из личного кабинета. Если знаете, что деньги поступают на счет банка на третий день, и при этом оплачиваете кредит в последний момент — такая просрочка уже не считается технической. Некоторые банки прощают такие просрочки, а другие отправляют данные в БКИ, что портит статистику. Помните, что платежные системы могут обрабатывать переводы до трех рабочих дней. Но если вы регулярно затягиваете с оплатой, банк сообщит в БКИ.
Также сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй, что негативно сказывается при попытках в дальнейшем обратиться за кредит в любой другой банк. Они названивают и выясняют сроки внесения денег, пытаются установить причину просрочки. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами. Как показывает практика, к более серьезным мерам банк переходит при наличии просрочки более трех месяцев или если проблемный клиент не выходит на контакт. Что делать, если нечем платить?
Получить кредит Расчет срока погашения кредита Правильный выбор срока погашения позволяет сбалансировать размер ежемесячного платежа и максимальную переплату. Для вычисления с помощью калькулятора на нашем сайте следует: ввести планируемую сумму кредита; указать тип погашения — дифференцированный или аннуитетный; ввести ориентировочную дату заключения договора. Калькулятор рассчитает величину ежемесячного взноса, а также вычислит итоговую переплату. Кроме того, система подскажет дату последней выплаты по кредиту.
Помните, что платежные системы могут обрабатывать переводы до трех рабочих дней. Но если вы регулярно затягиваете с оплатой, банк сообщит в БКИ. Ситуационная просрочка Это означает, что оплата по кредиту поступила с опозданием на три и более дней. Чтобы избежать последствий, направьте в банк письменное прошение и объясните причину задержки оплаты. Например, что вы попали в больницу, потеряли работу или вам задержали зарплату.
Многие банки пойдут вам навстречу и не будут направлять информацию в БКИ. Такая мера позволит избежать пени и штрафов, и не испортит кредитную историю. В этом случае пени и штрафов вы не избежите.
Если потеряли работу или ухудшилось материальное положение, попробуйте договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации долга. Кредитные каникулы временно освободят от платежей на несколько месяцев, пока не поправите финансовое положение. Если оформили кредит под залог и не платите один и более месяцев, банк вправе выставить ваше имущество на торги, чтобы возместить убытки. Менеджеры могут продать долг коллекторам, если не выходить с ними на связь. Долгосрочная просрочка Если не будете оплачивать долги по кредиту три месяца, просрочка станет долгосрочной.
Сотрудники банка подадут в суд, чтобы взыскать пени, штрафы и основной долг с процентами. Такой вид просрочки плохо сказывается на КИ. Даже если погасите долг, получить кредит в будущем будет проблематично. В данной ситуации важно платить вовремя: при первой же просрочке все договорённости могут аннулировать и направить иск в суд. У банка отозвали лицензию. Как платить кредит? В этом случае ваш долг переходит другому банку или Агентству по страхованию вкладов.
На сайте Агентства или нового банка-владельца вы сможете найти всю информацию о том, куда и по каким реквизитам нужно платить. До этих пор вносите платежи по старым реквизитам — при условии, что они поступают на счёт, а не возвращаются вам обратно. Сохраняйте все квитанции или электронные чеки: в случае претензий вы сможете доказать, что выплачивали кредит вовремя и не допускали просрочек.
Если вы игнорировали требования банка и не смогли урегулировать вопрос в досудебном порядке, банк может подать иск в суд за неуплату. В этом случае всё будет зависеть от решения суда. Как правило, в таких ситуациях решение выносят в пользу истца. Для ответчика наступает административная ответственность в виде штрафа, а также взыскание самой задолженности. Такой исход означает, что в будущем заёмщику будет сложно получить кредит, а некоторые компании могут отказать в приёме на работу.
В этом случае суд может уменьшить сумму штрафа и разрешить погашать задолженность по частям в установленные сроки. Кроме того, вы должны оплатить банку судебные издержки. При выявлении подобных фактов максимальное наказание может быть весьма серьезным — до 2-х лет лишения свободы.
Досрочное погашение кредита Существует полное и частичное досрочное погашение. Полное погашение представляет закрытие долга путем оплаты всей оставшейся суммы. Оба варианта позволяют сэкономить на процентах и уменьшить итоговую переплату. В рамках частичного погашения можно сократить срок выплат или уменьшить ежемесячный платеж.
Важно: досрочное погашение аннуитетных кредитов разумнее производить в первой половине срока; погашение по продуктам с дифференцированным платежом можно производить в любое время. Процедура проводится бесплатно и без списания комиссий. Оставить заявление можно онлайн в личном кабинете или в отделении банка. Последствия нарушения сроков погашения кредита Предоставление займа банковскими учреждениями происходит посредством заключения соответствующего договора, который, в том числе, содержит в себе ответственности обеих сторон.
Неуплата кредита может повлечь за собой следующие действия банка: использование финансовых инструментов: начисление пени за каждый день просрочки платежа фиксированного размера или в процентах от суммы долга, требование досрочного погашения кредита в полном размере; оперирование правами на имущество: при наличии залогового имущества, также возможен арест счетов; обращение в суд для привлечения к уголовной ответственности: наложение штрафа, привлечение к общественным работам, арест и так далее.
Как показывает практика, к более серьезным мерам банк переходит при наличии просрочки более трех месяцев или если проблемный клиент не выходит на контакт. Также сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй, что негативно сказывается при попытках в дальнейшем обратиться за кредит в любой другой банк.
Часто задаваемые вопросы Что делать, если банк продолжает требовать долг по истечению срока давности по кредиту? В этом случае стоит обращаться за защитой интересов в суд. Вне данного учреждения вопрос решить невозможно. Допустим, льготный период по вашей кредитной карте длится 55 дней и стартует на следующий день после выписки.
Дата выписки — 8-е 14 августа вы оплатили кредиткой билеты на самолет, 20 августа — онлайн-курс , а 25 августа закупились в супермаркете.
Представим, что 9 сентября вы решили купить фотоаппарат. Этот платеж вы сделали уже в новом беспроцентном периоде, поэтому возвращать его нужно будет позже. В Тинькофф, даже если вы сделаете покупку в самом конце беспроцентного периода, у вас все равно будет минимум 25 дней на возврат долга Беспроцентный период по выписке выгоден, если вы пользуетесь кредиткой регулярно.
Например, оплачиваете ваши привычные повседневные траты: продукты, транспорт, одежду или бизнес-ланчи в кафе. Так как в дату каждой выписки банк фиксирует текущую задолженность по кредитке, вы всегда точно знаете, сколько вам нужно вернуть на карту. А фиксированный срок на возврат позволяет спланировать свои финансы — например, дождаться очередной зарплаты, чтобы спокойно вернуть долг по кредитке. Оплачивайте кредиткой свои привычные покупки.
Что делать после досрочного погашения Кредит можно погасить досрочно — и сэкономить на процентах. Но что, если вы взяли деньги в долг у банка и хотите вернуть их быстро — например, через пару дней или через неделю?
Разбираемся, как к такому относятся финансовые организации и отражается ли это в кредитной истории. Можно ли погасить кредит быстро: например, через пару дней? По закону это не запрещено такое правило прописано в ст. Банк тоже запретить это не может, единственное, что потребуется — это заплатить проценты за фактический срок действия кредитного договора. Если вернуть кредит в период охлаждения — 14 дней с момента оформления, уведомлять банк не нужно. Но если период охлаждения закончился, то вы обязаны будете уведомить банк о досрочном погашении не менее чем за 30 календарных дней, если в кредитном договоре не прописан меньший срок.
Это правило актуально для нецелевых кредитов. Если кредит был взят на конкретную цель например, покупку автомобиля , то период охлаждения — 30 дней. Долг в этот промежуток времени также можно вернуть полностью или частично с уплатой процентов за фактический срок использования средств без уведомления банка. Подобрать кредит Как банки относятся к быстрому погашению кредита? Банку это невыгодно, так как он не получит от вас все желаемые проценты за пользование деньгами.
Но и в черный список вас после такой ситуации не внесут. Скажется ли это негативно на кредитной истории? Кредитную историю такое досрочное погашение не ухудшит. Маловероятно, что это скажется и на кредитном рейтинге. Но в кредитной истории будет отражено, что кредит погашен досрочно. Если это единичный случай, скорее всего, у банка при следующем оформлении вопросов не возникнет.
Если такие случаи повторяются, это может привести к отказам банка выдавать следующие кредиты, так как для него вы будете непостоянным заемщиком, склонным принимать необдуманные или импульсивные решения в части финансов. Что делать после досрочного погашения После погашения кредита убедитесь, что последний платеж дошел до банка. Подайте заявление на закрытие счета и закажите справку об отсутствии задолженности.
Откажитесь от платных услуг — например, от СМС-информирования.
Просрочка свыше трех месяцев. Задолженность более 90 дней дает банку право обратиться в суд и взыскать весь долг досрочно. Каждый банк предусматривает в договоре конкретные сроки, на сколько можно просрочить кредит без санкций. Штрафная политика Совкомбанка предполагает. Просрочка означает, что вы не внесли деньги в размере минимального платежа в указанный банком срок. Пеня, к слову, начисляется исправно каждый день. Если в течение 3 месяцев никакого прогресса нет – банк может отдать долг коллекторам. Это случается редко, но случается – передача. Каким бывает льготный период. Как пользоваться деньгами банка и не платить проценты. Но если через 2 месяца после начала льготного периода вы оплатите кредиткой что-то еще, например Если активно расплачиваетесь картой, общая сумма долга будет постепенно расти — и так как В течение месяца (по-банковски, расчетного периода) вы тратите деньги с кредитки — это ваши 30 дней на расходы.